Oui, une assurance animaux sans franchise existe : plusieurs assureurs affichent une franchise nulle sur tout ou partie de leurs formules. Mais franchise nulle ne veut pas dire remboursement intégral automatique : le taux de remboursement et le plafond annuel restent, eux, déterminants dans le calcul final.
Franchise assurance chien et chat : de quoi parle-t-on exactement ?
La franchise est la part des frais vétérinaires qui reste systématiquement à votre charge, avant même d’appliquer le taux de remboursement. Selon les contrats, elle peut prendre la forme d’un pourcentage de la facture par acte, ou d’un montant fixe déduit par acte ou par an. une franchise nulle supprime cette étape de déduction préalable : le remboursement se calcule alors sur la base du taux de la formule choisie.
Cette mécanique est distincte du délai de carence, qui est une période sans droit à remboursement en début de contrat. Les deux notions sont souvent confondues alors qu’elles n’interviennent pas au même moment ni de la même façon. Nous y revenons plus bas.
Existe-t-il vraiment une mutuelle animaux sans franchise ?
D’après les données publiques relevées le 11 juillet 2026, plusieurs assureurs affichent une franchise nulle, au moins sur une partie de leur offre :
- Dalma affiche une franchise de 0 €, avec des taux de remboursement de 60 % à 100 % selon la formule et des plafonds annuels de 1 000 € à 2 500 €.
- Goodflair affiche également une franchise de 0 €, un remboursement pouvant atteindre 100 % et un plafond annuel pouvant aller jusqu’à 3 000 €.
- Kozoo propose une franchise modulable parmi trois choix : aucune franchise, 30 € ou 50 €, à combiner avec un taux de remboursement au choix parmi 50 %, 60 %, 70 %, 80 %, 90 % ou 100 %, et un plafond annuel au choix parmi 1 000 €, 1 500 €, 2 000 €, 2 500 € ou 3 000 €.
- SantéVet affiche des franchises annuelles allant de 0 € à 75 € selon la formule retenue, pour des taux de 60 % à 100 % et des plafonds de 1 500 € à 4 000 €.
À l’inverse, d’autres acteurs appliquent systématiquement une franchise par acte : Assur O’Poil relève par exemple des franchises de 20 % à 40 % par acte selon la formule, ou un montant fixe de 30 € par acte sur sa formule Confort. Fidanimo affiche pour sa part une franchise de 30 € par an.
Pour Bulle Bleue, la franchise n’est pas communiquée dans les données publiques relevées ; l’assureur affiche en revanche un taux de remboursement de 80 % et un plafond annuel pouvant aller jusqu’à 3 000 €. Ces chiffres évoluent régulièrement et varient selon la formule exacte choisie à la souscription : vérifiez toujours le montant affiché dans le devis et dans les conditions générales avant de comparer deux contrats entre eux.
Comparatif des assureurs et de leur franchise (relevé juillet 2026)
| Assureur | Franchise relevée | Taux de remboursement | Plafond annuel | Carence maladie |
|---|---|---|---|---|
| Dalma | 0 € | 60 % à 100 % selon la formule | 1 000 € à 2 500 € | 45 jours francs |
| Goodflair | 0 € | Jusqu’à 100 % | Jusqu’à 3 000 € | Non communiqué |
| Kozoo | Aucune, 30 € ou 50 € (au choix) | 50 %, 60 %, 70 %, 80 %, 90 % ou 100 % (au choix) | 1 000 €, 1 500 €, 2 000 €, 2 500 € ou 3 000 € (au choix) | 45 jours |
| SantéVet | 0 € à 75 € selon formule | 60 % à 100 % selon la formule | 1 500 € à 4 000 € | 45 jours |
| Bulle Bleue | Non communiqué | 80 % | Jusqu’à 3 000 € | 7 jours |
| Assur O’Poil | 20 % à 40 % par acte, ou 30 € par acte selon formule | 60 % à 100 % selon la formule | Jusqu’à 2 500 € | 45 jours |
| Fidanimo | 30 € par an | 50 % à 90 % selon la formule | 1 000 € à 2 000 € | 45 jours (4 mois pour la chirurgie) |
Pour aller plus loin, notre comparatif des assurances animaux détaille l’ensemble des critères formule par formule. Ces contenus restent des informations générales : ils ne remplacent pas la lecture de l’IPID et des conditions générales de l’offre qui vous intéresse.
Franchise, taux et plafond : comment ils interagissent dans le calcul
Trois paramètres déterminent le montant réellement remboursé sur une facture vétérinaire : la franchise (déduction préalable éventuelle, quand elle existe), le taux de remboursement de la formule, et le plafond annuel restant disponible. Une franchise nulle retire simplement le premier paramètre du calcul ; les deux autres continuent de s’appliquer normalement.
La franchise peut aussi s’appliquer par acte, ce qui la rend récurrente à chaque passage chez le vétérinaire, ou une seule fois par an selon la formule. Le mode de calcul exact propre à chaque contrat n’est pas détaillé dans le dossier de données publiques utilisé pour cet article : il figure dans les conditions générales et l’IPID de l’offre visée, documents à demander et à lire avant toute souscription plutôt qu’à découvrir au moment d’un remboursement.
Mutuelle animaux sans franchise : quels avantages, quelles limites ?
L’avantage d’une franchise nulle est la simplicité : le remboursement dépend uniquement du taux et du plafond de la formule, sans étape de déduction supplémentaire. Cela facilite aussi l’anticipation du reste à charge en cas de frais imprévus.
La limite, c’est que l’absence de franchise ne dit rien du taux de remboursement ni du plafond annuel associés. Un contrat sans franchise mais avec un taux modeste et un plafond bas peut, selon les cas, rembourser moins au global qu’un contrat avec une franchise modérée mais un taux et un plafond plus élevés. Il faut donc comparer les trois paramètres ensemble, jamais la franchise seule. Notre page sur le prix de l’assurance chien détaille les autres facteurs qui font varier la cotisation, à titre d’information générale.
Franchise assurance chien et délai de carence : ne pas confondre
La franchise s’applique à chaque remboursement, tout au long du contrat. Le délai de carence, lui, ne concerne que le début du contrat : aucun remboursement n’est possible pendant cette période, même si la franchise du contrat est nulle. D’après les relevés du 11 juillet 2026, la carence maladie affichée est de 45 jours chez Dalma (45 jours francs), Kozoo, Assur O’Poil, Fidanimo et SantéVet, tandis que Bulle Bleue affiche 7 jours. Fidanimo indique en outre un délai spécifique de 4 mois pour une intervention chirurgicale.
Un contrat sans franchise mais avec une carence longue peut donc rester inefficace en cas d’urgence dans les premières semaines suivant la souscription. Notre article sur l’assurance chien sans carence détaille ce mécanisme à part, toujours à titre d’information générale et sans remplacer la vérification des conditions du contrat visé.
Points à vérifier dans les conditions générales avant de souscrire
Au-delà de la franchise, du taux et du plafond déjà comparés plus haut, d’autres éléments méritent une vérification systématique dans les conditions générales et l’IPID de l’offre choisie :
- Le plafond s’applique-t-il par acte, par pathologie ou globalement sur l’année ?
- Le taux de remboursement est-il identique pour tous les postes de soins (consultation, chirurgie, analyses) ou varie-t-il selon le type d’acte ?
- Un questionnaire de santé est-il demandé à la souscription, et quelles conséquences a-t-il sur les garanties accordées ?
- Comment s’effectue concrètement le remboursement : sur présentation de facture, par télétransmission, avec ou sans avance de frais ?
- La formule prévoit-elle un budget prévention dédié (vaccins, stérilisation, pension) et à quelles conditions est-il activé ?
- Les tarifs et garanties évoluent-ils avec l’âge de l’animal, et existe-t-il une limite d’âge à la souscription ou au renouvellement ?
Certains assureurs communiquent des budgets prévention précis : Assur O’Poil relève par exemple 50 € à 100 € pour la stérilisation, 15 € à 30 € pour chacun des deux premiers vaccins et 150 € à 200 € pour des frais de pension ; Dalma indique des budgets de 100 €, 150 € ou 200 € par an ; Kozoo, 100 € ou 150 € par an ; SantéVet, de 30 € à 150 € par an ; Bulle Bleue, jusqu’à 100 € par an. Ces montants restent propres à chaque assureur et à sa formule : ils ne se transposent pas d’un contrat à l’autre.
Pour approfondir le fonctionnement général d’un contrat, notre guide sur le fonctionnement d’une assurance pour chien et notre page sur la mutuelle animaux sans avance de frais apportent des repères complémentaires, à titre d’information générale uniquement.
Sources consultées
- Assur O'Poil : Remboursements santé assurance animaux (consulté le 2026-07-11)
- Bulle Bleue : Assurance mutuelle chien (consulté le 2026-07-11)
- Dalma : Nos garanties (consulté le 2026-07-11)
- Fidanimo : Assurance chien (consulté le 2026-07-11)
- Goodflair : Assurance santé animale (consulté le 2026-07-11)
- Kozoo : Assurance chien (consulté le 2026-07-11)
- SantéVet : Assurance mutuelle chien (consulté le 2026-07-11)
Questions fréquentes
Une franchise à 0 € garantit-elle un remboursement à 100 % ?
Non. La franchise nulle supprime uniquement l’étape de déduction préalable sur la facture. Le remboursement final dépend toujours du taux de la formule (qui peut être non intégral) et du plafond annuel restant disponible. Il faut lire ces trois éléments ensemble, jamais la franchise isolément, dans les conditions générales du contrat.
La franchise peut-elle changer si mon animal vieillit ?
Cela dépend du contrat. Certains assureurs modulent les garanties, les tarifs ou les plafonds selon l’âge de l’animal au fil des renouvellements. Ce point n’est pas homogène d’un assureur à l’autre : il doit être vérifié directement dans les conditions générales et les avenants éventuels applicables à votre contrat.
Peut-on changer de niveau de franchise en cours de contrat ?
Certains assureurs, comme Kozoo, proposent plusieurs niveaux de franchise au choix (aucune, 30 € ou 50 €). La possibilité de modifier ce choix après la souscription, et les conditions associées (nouveau délai de carence éventuel, avenant), doivent être confirmées directement auprès de l’assureur ou dans son contrat.
La franchise s’applique-t-elle aussi aux actes de prévention ?
Le fonctionnement de la franchise sur le budget prévention (vaccins, stérilisation, pension) par rapport aux soins de maladie ou d’accident n’est pas précisé dans les données publiques disponibles pour les assureurs cités. Ce point est à vérifier acte par acte directement dans la notice du contrat avant de souscrire.
Faut-il toujours privilégier un contrat sans franchise ?
Pas nécessairement. Une franchise nulle simplifie le calcul mais ne dit rien du taux de remboursement ni du plafond annuel, deux paramètres qui pèsent davantage sur le montant réellement remboursé. Un contrat avec une franchise modérée mais un taux et un plafond plus élevés peut s’avérer plus avantageux selon les besoins de l’animal.
Comment vérifier précisément le mode de calcul de la franchise avant de signer ?
Le mode de calcul (montant fixe ou pourcentage, application par acte ou par an) figure dans les conditions générales et l’IPID de chaque offre. Ces documents doivent être demandés et lus avant toute souscription, formule par formule, plutôt que de se fier au seul montant affiché sur une fiche commerciale.
